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消费金融进入严监管时代

时间:2021-06-17     【转载】   来自:青岛日报

消费金融正在进入严监管时代。


6月15日,银保监会官网发布《关于马上消费金融股份有限公司侵害消费者合法权益的通报》,对马上消费金融7项违规行为进行通报。通报称,马上消费金融存在的7项侵害消费者合法权益的行为包括:营销宣传夸大误导、产品定价管理不规范、学生贷款管理不规范、合作商管控不严、联合贷款管理不到位、不合规催收、消费者权益保护体制机制不完善等。


据通报,马上消费金融“安逸花”APP宣传存在夸大误导,首页有“超低利率”的宣传表述,实际贷款年化利率为7.2%-36%;“极速放款权益”弹窗显示“免费领取”,点击则将消费者导入联合贷款审贷流程。事实上,除了通过自有APP获客宣传,马上消费金融一直是通过抖音等互联网平台流量获客的“大户”,在此前网贷平台“雷人”广告的争议中,马上消费金融也饱受指责。


马上消费金融公司回应称,公司高度重视,诚恳接受监管部门的批评和意见,第一时间成立了专项整改工作小组。整改工作坚持立查立改原则,举一反三,同时深入开展内部反思与优化提升。截至目前,公司已基本完成相关问题的整改工作,并继续在监管部门的指导下持续优化完善消费者权益保护工作,防止类似问题再次发生。目前公司经营一切正常,业务稳定,发展状况良好。


事实上,马上消费金融被通报背后,是部分消费金融公司在野蛮生长过后的合规转型阵痛,获客成本、资金成本、风险成本难降,导致借款人投诉频发的一个缩影。


消费金融公司是经银保监会批准,不吸收公众存款,以小额、分散为原则,为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。近年来,随着消费水平的提升和消费观念的改变,国内消费金融发展潜力不断释放。有机构研究数据显示,预计2022年中国消费金融市场规模将接近50万亿。消费金融公司作为银行业金融机构,是消费金融市场的重要主体,以扁平敏捷的机制、丰富灵活的产品向大众客户的日常消费提供支持。从2009年开始试点以来,我国目前正式开业的消费金融公司近30家,另有多家机构正在筹建。


与其他金融机构不同,消费金融公司的客户比较下沉,遍及中国三四线城市及广大农村地区,给消费金融行业带来机遇的同时,也因其征信记录普遍较缺乏、需求分散,给消费金融公司的运营带来了挑战。


在中国经济进入“双循环”的背景下,消费金融是金融创新和推动我国消费结构转型升级的重要助力。伴随着制度和监管的不断完善,消费金融告别过去野蛮生长的发展形式,走向严监管时代,正成为其发展的应有之义。


总体而言,消费金融公司发展审慎稳健,产品和服务持续完善,呈现良好的发展态势,在多层次消费金融服务体系中发挥重要作用。但随着消费金融市场竞争加剧,消费金融公司面临着越来越大的竞争压力,部分消费金融公司经营合规性、发展稳健性受到挑战。随着数量增多,消费金融公司发展方向、业务模式、客户定位的差异化显现。


2020年,银保监会办公厅向各地银保监局下发了《关于促进消费金融公司和汽车金融公司增强可持续发展能力、提升金融服务质效的通知》,明确了消费金融公司与商业银行差异化、专业化的发展定位,对消费金融公司提出了打造核心竞争力,提升服务实体经济质效,提升可持续发展能力等具体要求。其中差异化发展,是坚持差异化、专业化的市场定位,立足行业特色和专业优势;核心竞争力是利用金融科技和微贷技术,提高风控能力;除此之外还有加强消费者权益保护,正确发挥促消费作用,最终达到支撑消费升级、扩大内需、服务实体经济的目的。


在一系列的政策影响下,消费金融牌照的含金量大大提升,也为其发展进一步扫清了障碍。去年11月,中国人民银行行长易纲发表文章《再论中国金融资产结构及政策含义》,并重点点出金融是特许行业,必须持牌经营。


能预见到的是,在中国经济发展的规划上,中国消费金融这一快速增长的市场,将更倾向于持牌消费金融机构,严监管更将成为常态。

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